Versicherungen für Selbstständige: Was ist Pflicht, was brauchst du wirklich? (2026)

Als Angestellter bist du über deinen Arbeitgeber automatisch gut abgesichert. Als Selbstständiger musst du dich um alles selbst kümmern, und gleichzeitig wollen dir Vertreter eine Police nach der anderen verkaufen. Hier erfährst du, welche Versicherungen Pflicht sind, welche du wirklich brauchst und auf welche du gut verzichten kannst.

Übersicht: Welche Versicherung brauchst du?

Versicherung	Pflicht?	Meine Einschätzung
Kranken- und Pflegeversicherung	ja, für alle	Muss sein
Rentenversicherung	nur für bestimmte Berufe	Pflicht prüfen, sonst eigene Altersvorsorge
Berufs- / Betriebshaftpflicht	in manchen Berufen	Für fast alle sehr wichtig
Krankentagegeld	nein	Sehr wichtig, sonst kein Einkommen bei Krankheit
Berufsunfähigkeitsversicherung	nein	Sehr wichtig, je jünger desto günstiger
Private Haftpflicht	nein	Wichtig und günstig
Rechtsschutz	nein	Sinnvoll bei Streit mit Kunden oder Vermietern
Arbeitslosenversicherung (freiwillig)	nein	Sinnvoll als Sicherheitsnetz, Frist beachten
Inhalts- / Elektronikversicherung	nein	Wenn teure Technik oder ein Büro im Spiel ist

Pflicht: Kranken- und Pflegeversicherung

Jeder Selbstständige muss krankenversichert sein, mit der Krankenversicherung kommt automatisch die Pflegeversicherung. Du hast die Wahl:

• Gesetzlich (freiwillig versichert): Der Beitrag richtet sich nach deinem Einkommen. Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen sind kostenlos mitversichert. Gut für den Start und für Familien.
• Privat: Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheit und Leistungsumfang, nicht nach dem Einkommen. Für junge, gesunde Selbstständige mit gutem Einkommen oft günstiger, im Alter aber teurer. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse ist später schwer.

Lass dich vor einem Wechsel in die private Krankenversicherung gründlich beraten. Die Entscheidung gilt praktisch für den Rest deines Lebens.

Pflicht für manche: Rentenversicherung

Die meisten Selbstständigen müssen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Pflichtversichert sind aber unter anderem:

• selbstständige Lehrer, Dozenten, Trainer und Coaches, die keine Angestellten haben,
• Hebammen, Pflegepersonen und bestimmte Handwerker,
• Künstler und Publizisten (über die Künstlersozialkasse, die einen Teil des Beitrags übernimmt),
• Selbstständige ohne Angestellte, die im Wesentlichen für nur einen Auftraggeber arbeiten.

Prüf das am Anfang deiner Selbstständigkeit genau, zum Beispiel mit einer Anfrage bei der Deutschen Rentenversicherung. Wer die Pflicht übersieht, muss Beiträge oft für Jahre nachzahlen. Eine Rentenpflicht für alle neuen Selbstständigen wird politisch diskutiert. Prüf den aktuellen Stand, bevor du dich festlegst.

Wenn du nicht pflichtversichert bist, musst du selbst fürs Alter vorsorgen, etwa mit ETF-Sparplänen, einer Basisrente (Rürup) oder freiwilligen Beiträgen zur gesetzlichen Rente.

Sehr wichtig: Berufs- und Betriebshaftpflicht

Ein Fehler im Job kann teuer werden: Ein Designer verwendet ein Bild ohne Lizenz, ein Berater gibt einen falschen Tipp, ein Handwerker beschädigt beim Kunden eine Leitung. Die private Haftpflicht zahlt in solchen Fällen nicht, denn sie gilt nur fürs Privatleben.

• Berufshaftpflicht bzw. Vermögensschadenhaftpflicht: für Berater, Kreative, IT-Freelancer, Texter und alle, deren Fehler einen finanziellen Schaden beim Kunden auslösen können. In manchen Berufen (z. B. Architekten, Steuerberater, Anwälte) ist sie Pflicht.
• Betriebshaftpflicht: für Personen- und Sachschäden, die bei deiner Arbeit entstehen, etwa wenn ein Kunde in deinem Laden stürzt oder du beim Kunden etwas beschädigst.

Viele Versicherer bieten beides als Paket an. Achte auf eine ausreichend hohe Deckungssumme und darauf, dass deine konkrete Tätigkeit genau beschrieben ist.

Sehr wichtig: Krankentagegeld

Als Angestellter zahlt der Arbeitgeber bei Krankheit sechs Wochen lang dein Gehalt weiter. Als Selbstständiger fällt dein Einkommen ab dem ersten Tag weg, deine Kosten laufen aber weiter. Eine Krankentagegeldversicherung zahlt dir einen festen Betrag pro Tag, meist ab dem 22. oder 43. Krankheitstag.

In der gesetzlichen Krankenversicherung kannst du Krankengeld über den sogenannten Wahltarif bzw. einen erhöhten Beitragssatz absichern, bei der privaten über einen Zusatztarif.

Sehr wichtig: Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn du wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst, bekommst du als Selbstständiger meist keine oder nur eine sehr kleine Erwerbsminderungsrente. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir dann eine monatliche Rente.

• Als Richtwert gelten 60 bis 80 % deines Nettoeinkommens als BU-Rente.
• Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger ist der Beitrag.
• Die Gesundheitsfragen musst du vollständig und ehrlich beantworten, sonst zahlt die Versicherung im Ernstfall nicht.

Wichtig und günstig: Private Haftpflicht

Die private Haftpflicht schützt dich, wenn du im Alltag jemandem einen Schaden zufügst, etwa als Radfahrer oder in einer Mietwohnung. Sie kostet oft nur wenige Euro im Monat und gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Für berufliche Schäden brauchst du aber zusätzlich die Berufs- oder Betriebshaftpflicht.

Sinnvoll je nach Lage

Rechtsschutzversicherung

Ein Kunde zahlt nicht, ein Vermieter kündigt das Büro, ein Abmahnanwalt meldet sich: Rechtsstreitigkeiten kosten schnell vierstellige Beträge. Ein Firmen- oder Berufsrechtsschutz übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten. Achte auf die Wartezeit (oft drei Monate) und auf die Selbstbeteiligung. Viele Tarife verlangen 150 bis 250 € pro Fall.

Freiwillige Arbeitslosenversicherung

Wer vor der Selbstständigkeit angestellt war, kann sich bei der Agentur für Arbeit freiwillig weiter gegen Arbeitslosigkeit versichern. Der Antrag muss in der Regel innerhalb von drei Monaten nach dem Start gestellt werden, und du musst vorher eine bestimmte Zeit versicherungspflichtig gewesen sein. Wenn das Geschäft nicht läuft, hast du dann Anspruch auf Arbeitslosengeld. Die genauen Voraussetzungen erfährst du bei der Agentur für Arbeit.

Inhalts- und Elektronikversicherung

Wenn du teure Technik wie Laptop, Kamera oder Maschinen besitzt oder ein eigenes Büro hast, schützt eine Inhalts- oder Elektronikversicherung vor Diebstahl, Wasser- und Brandschäden. Im Homeoffice prüf zuerst, ob deine Hausratversicherung beruflich genutzte Geräte einschließt.

Darauf kannst du meist verzichten

• Handy-, Brillen- und Reisegepäckversicherungen: teuer im Verhältnis zum Schaden, den du auch selbst tragen könntest.
• Kapitallebensversicherung: hohe Kosten, geringe Rendite. Trenne Absicherung (Risikolebensversicherung) und Geldanlage.
• Doppelte Verträge: Prüf einmal im Jahr, ob sich Leistungen überschneiden, etwa Unfallversicherung und BU.

So gehst du vor

1. Pflichten klären: Krankenversicherung abschließen, Rentenversicherungspflicht prüfen, Berufshaftpflicht-Pflicht in deinem Beruf prüfen.
2. Existenzbedrohende Risiken absichern: Berufs-/Betriebshaftpflicht, Krankentagegeld, Berufsunfähigkeit, private Haftpflicht.
3. Die Beiträge mehrerer Anbieter vergleichen. Das geht online kostenlos und unverbindlich.
4. Einmal im Jahr prüfen, ob die Versicherungen noch zu deinem Umsatz und deiner Tätigkeit passen.

Steuertipp: Beiträge zur Berufs- und Betriebshaftpflicht oder zum Firmenrechtsschutz sind in der Regel Betriebsausgaben. Kranken-, Pflege-, Renten- und BU-Beiträge setzt du dagegen meist als Sonderausgaben in der Steuererklärung an. Halte deine Belege sauber getrennt, am einfachsten mit einer Buchhaltungssoftware (siehe Lexware Office vs. sevDesk).

Häufige Fragen

Welche Versicherungen sind für Selbstständige wirklich Pflicht?

Für alle die Kranken- und Pflegeversicherung. Je nach Beruf zusätzlich die gesetzliche Rentenversicherung, eine Berufshaftpflicht oder die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft.

Wie viel kosten Versicherungen für Selbstständige im Monat?

Das hängt stark von Beruf, Alter und Gesundheit ab. Den größten Posten macht die Krankenversicherung aus. Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen kosten meist einen zweistelligen Betrag im Monat.

Reicht meine private Haftpflicht auch für den Job?

Nein. Die private Haftpflicht schließt berufliche Schäden in aller Regel aus. Dafür brauchst du eine Berufs- oder Betriebshaftpflicht.

Wo vergleiche ich am besten?

Online-Vergleichsrechner zeigen dir schnell, welche Tarife es gibt und was sie kosten. Bei komplexen Verträgen wie Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit lohnt sich zusätzlich eine persönliche Beratung durch einen unabhängigen Makler oder Versicherungsberater.